Выбор: уменьшение платежа или срока кредита
Допустим, кредит взят на 500 000 тысяч рублей на 3 года. Затем было принято решение выплатить долговые обязательства раньше положенного срока. Появляется логичный вопрос: что будет выгоднее – снизить размер платежа или срок кредита? Правильного ответа нет, так как за дело берутся индивидуальные факторы (длительность кредитования, ставка по процентам, ежемесячные платежи). Без примеров тут не обойтись.
Вид платежа
В России распространены два вида платежа: аннуитетный (выплаты равными долями) и дифференцированный (разные суммы ежемесячно). В первом случае при сокращении срока кредитования, итоговая переплата уменьшится, но ежемесячный платеж вырастет, заемщик быстрее выплатит все долговые обязательства, но финансовая нагрузка увеличится, придется больше платить в месяц. Во втором случае размер переплат значительно уменьшится, если сократить срок кредитования, но еще больше вырастет ежемесячный платеж.
В России распространены два вида платежа: аннуитетный (выплаты равными долями) и дифференцированный (разные суммы ежемесячно). В первом случае при сокращении срока кредитования, итоговая переплата уменьшится, но ежемесячный платеж вырастет, заемщик быстрее выплатит все долговые обязательства, но финансовая нагрузка увеличится, придется больше платить в месяц. Во втором случае размер переплат значительно уменьшится, если сократить срок кредитования, но еще больше вырастет ежемесячный платеж.
Досрочное погашение кредита
Например, взяли кредит 2 млн рублей на 10 лет по ставке 8.9% годовых. Внесём плату с уменьшением срока в размере 400 000 рублей. Таким образом срок кредитования уменьшился до 7 лет 3 месяцев, экономия составила 446 067 рублей.
Например, взяли кредит 2 млн рублей на 10 лет по ставке 8.9% годовых. Внесём плату с уменьшением срока в размере 400 000 рублей. Таким образом срок кредитования уменьшился до 7 лет 3 месяцев, экономия составила 446 067 рублей.
На этом этапе внесём плату 400 000 рублей, но с уменьшением ежемесячного платежа. Экономия – 201 634 рублей. Тем не менее, сократился ежемесячный платеж, поэтому ослабла финансовая нагрузка заемщика, срок остался тем же, 10 лет.
Таким образом, как именно досрочно погашать кредит – выбор самого заемщика, какой вариант более приоритетный.
Уменьшать срок займа выгодно в тех случаях, когда заем оформлен 2-3 несколько месяцев назад, а до погашения еще 5 лет, а также когда у банка нет дополнительных комиссий за досрочное погашение.
Александр Форшнев
Исполнительный директор Force Credit
25 августа / 2021
